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第六章 保险理财让生活品质越来越高（第3页）

社保也是在做这样的积累，但由于我们国家的社保起步较晚，加上中国人口基数大，到我们老的时候，已经进入老龄化社会，社会保险积累期是不够的。

举个例子，最近我们一个客户得了重大疾病，需要40万的医疗费用，社保可能解决二三十万，但得了重病后，还需要营养费、后期的恢复费用、保健费用等，这也是一笔不小的开销。

还有不能忽略的一点就是重大疾病可能会缩短你的财富积累期：比如你本来计划60岁退休，但是45岁得了一场大病，用了两三年治疗好了，再加上几年的恢复期，等身体逐渐康复，也没法再工作、再积累财富了。所以还应该有个经济上的补偿，从这个补偿原则来说，这个时侯买重大疾病的保险就不能只看重对疾病花费的保障。有的人买了100万的保险，生病后花掉了50万，另外50万就是对未来的补偿。它可以解决生病之后没有工作期间的基本生活费用。

所以，我们这个时候需要的保障，其实应该是给自己带来两部分的收益：医疗费、营养费和康复费的补充，治愈期乃至治愈后的财产补偿。

这也是理财的一个重要思想，就是必须要规划自己的权益性资产。保险就是发生风险以后所带来的补偿性资产。

当财务自由拐点过了以后，就进入了财产的积累起。这个期间就需要不断地积累财富，到了55岁～60岁，退休之前都是财务的积累阶段。过了60岁以后，退休了，就进入了养老消耗期。

所以在30岁～60岁之间，还应该考虑养老的储备，也就是养老保险。

养老保险的本质是财务周期的转化。这有点像储存粮食过冬的概念--年轻时候相当于丰收期，收入比较多，年老以后相当于枯竭期，收入少了。那么在这个期间就需要做资产的时间转移，在丰收年把粮食囤积起来一部分，等到产量不够的时候再拿出来吃。所以养老保险就是年轻时候缴十年、二十年的投资，到退休以后就可以持续享受二十年、三十年，甚至终身收益。

事实上有很多工具都可以做这样的时间转移，．但是保险的特点是养老基金的转化很简单，是可及的，投资的是现金，出来的也是现金。房产不一样，它投资的是现金，收益的是资产。资产要再转化成现金，里面就会产生周期性风险。比如你急需用钱的时候，恰好政策变化，房价下跌；或者地段不好、有折旧、人口减少出租不出去等等。比如黄金也可以做转移，但同样是涉及到资产变现和金价波动的问题。

保险的第二个优势是持续性的。我这边积累十年，那边有二十年或者三十年可以保证自己每个月从账户里面拿到钱，这是很多理财产品不能保障的。比如我投资股票，靠分红，但是这家公司经营不善，或者两年才分一次红，这就失去了保障的意义。

相对来说，养老保险也是比较安全的。因为国家现在的《保险法》规定，人寿保险公司是不能破产的。如果一家保险公司由于经营不善解散了，那么他的保单责任要由人民银行所指定的其他保险公司承担，所以它的安全性是很高的。

4．人寿保险理财

生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中，“老”将占据我们人生超过1／3的时间，在这么漫长的时间里，有的人过得丰富多彩，而有些人则不得不面对生活质量骤然下降的危机。想要老年生活过得有底气，想要提升自己老年的幸福指数，想要在年老时过“不差钱”的优哉生活，势必要及早地、多方面考量，做足功课，心中有数，才能充分享受优哉养生的老年生活。

曾经有保险公司作过统计，现在的人对寿险的认识度仍不高，在统计中，寿险的购买率很低，且多为老年人，而年轻力壮的青年人根本就没有购买寿险的欲望，他们手头上也许会有很多张保单，但大部分都不是自己的，而是给自己的孩子或者家人购买的，对于自己这个家庭的经济支柱却完全忽略了。

其实家庭的主要创收者，是最应该享有保障的。因为，一旦家庭的主要创收者倒下，家里的经济来源就会被断掉，生活就会出现问题。为了保障家里人的生活安全，家庭的主要创收者一定要做好自己的人身保障，为自己投一份足额的人身安全保障。

蔡京香的家在浙江省的一个偏远农村，一家人的日子过得很

红火。她的丈夫在家乡办了一个小企业，生意很不错，整个家庭都依靠这个小企业过活。

但是，没想到，2011年12月17日上午10点，她的丈夫在工作时由于操作不慎，意外身亡。这无疑是晴天霹雳，家中没有了顶梁柱，蔡京香家的收入立马缩水了大半。更要命的是，她忍着悲痛办完丧事才发现，丈夫生前为了扩大企业规模，已经将家里所有的积蓄都投进工厂，还贷了很大一笔款。这让蔡京香更不知道该怎么过活了。由于遭受的打击过大，她也一病不起，家里的境况陷入更加艰难的境地……

如果蔡京香的丈夫能够在生前给自己买一份寿险，蔡京香也不至于遭受那么大的打击。一个意外的事故就把好好的一个家生生地拖垮了。所以，为了家人的幸福生活着想，我们应该最先为自己投一份寿险。

人寿保险是人身保险的主要类别。人寿保险又称为生命保险，它以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或者死亡为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。按照保险标的，人寿保险通常可以分为生存保险、死亡保险、生死两全保险和年金保险。

为了实现对保险人的承诺支付或赔偿，保证偿付能力，寿险公司必须利用从保险费中提存的基金进行稳健的投资，取得一定的投资收益，使得资产保值增值。所以投保人寿保险出可以获得保障外，同时也是一种投资的储蓄。投保人可以从保险公司得到投资收益即红利，以及储蓄收益即利息，而且保险单所有人还可以享受有诸如保单抵押贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。

1．生存保险

生存保险是以被保险人在保险期满时仍然生存为给付条件的人寿保险。生存保险的主要特点是，如果被保险人在保险期限内死亡，保险公司的保险责任就此终止，并且保险人不给付保险金，也不退回投保人所教的保险费。生存保险具有较强的储蓄功能，因为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。例如年金保险就是一种较常见的生存保险。

2．死亡保险

死亡保险是以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金条件的保险。根据保险期限的不同，死亡保险可以分为定期人寿保险和终身人寿保险。

定期人寿保险只提供一个确定的保障时期，如5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄位置，如65岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险费。

定期人寿保险有以下主要特点：

保险费相对比较低廉。由于定期人寿保险不含储蓄因素，保险人承担风险责任有确定期限，所以在保险金额相等的条件下，定期人寿保险保险费低于其他寿险，而且可获得较大保障。

可以延长保险期限。许多保险公司允许保险单所有人在保险期满时，被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以延长保险期限。

可以变换保险类型。同样有很多保险公司规定，被保险人不论健康状况如何，具有把定期人寿保险变换为终身人寿保险或两全保险的选择权。不过，这种选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，如65岁以前。

险公司对投保人有比较严格的选择。在人寿保险中，身体健康欠佳的人或者危险性较大的人，往往积极地投保较大金额的定期人寿保险。为了使承保的风险掌握在控制范围内，保险公司选择投保客户的措施通常有：对超过一定保险金额的保护的身体作全面、彻底的健康检查；对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户提高收费标准；对年龄较大身体又较差者拒绝承保。

比较适宜选择定期人寿保险的人，一是在短期内从事比较危险的工作，急需保障的人；二是家庭经济境况较差，子女年岁尚小，自己又是家庭经济主要来源的人。对他们来说，定期人寿保险可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障。但是另一方面，定期人寿保险没有储蓄与投资收益。

终身人寿保险又称终身死亡保险，是一种提供终身保障的保险。被保险人在保险有效期内无论何时死亡，保险人都向其受益人给付保额。终身人寿保险又可以分为普通终身寿险和特种终身寿险。

终身人寿保险的显著特点是保单具有现金价值，而且保单所有人既可以中途退保并领取退保金，也可以在保单现金价值的一定限额内抵押贷款，具有较强的储蓄性。所以终身人寿保险的费率较高。为解决不同年龄阶层的人支付能力的差距，往往采取均衡保费的费率制定方法。

3．生死两全保险

生死两全保险又称生死混合保险，它是指如果被保险人在保险期内死亡，保险人向其受益人给付保险金；如果被保险人生存至保险期满，保险人也向其本人给付保险金。

由此可见，生死两全保险的主要特点就是它是死亡保险和生存保险的混合险种。所以，生死两全保险可分为定期寿险和储蓄投资两个部分。保单中的定期寿险保费逐年递减，至保险期满日为零；而储蓄保费逐年递增，至保险期满日为投保金额。

生死两全保险的优点是被保险人在保险期内不论生存或死亡，被保险人本人或受益人在保险期满后，总是可以获得稳定的保险金。它既可以保障被保险人的晚年生活，又能解决由于本人死亡后给家庭经济造成的困难。因而生死两全保险在人寿保险中最能够体现保障与投资的两重性，又是人们又称其为储蓄保险。生死两全保险的储蓄性使它具有现金价值，被保险人能够在保单期满前享受各种储蓄利益。