7k啦言情小说

第六章 保险理财让生活品质越来越高（第4页）

由于两全保险既可以作为一种储蓄手段，又可以作为提供养老保障的手段，还可以作为特殊目的积累资金的手段，所以深受人们欢迎。目前保险市场上的多数人寿保险险种都属于生死两全险种，常见的保险产品有子女婚嫁保险、子女教育金保险、学生平安保险、以及大多数养老保险。

除了这些传统险种外，近年来在许多国家的保险市场上还出现了一些创新的保险产品，比如万能人寿保险。它最大的特点是具有灵活性，保险单所有人能定期改变保险费金额，还可以暂时停止缴付保险费，非常适合需要长期保障和投资相对安全的个人购买。

4．年金保险

年金保险是保险人承诺每年（每季或每月）给付一定金额给被保险人（年金收领人）的保险。所以，年金保险实际上是一种生存保险。由于这类保险产品丰富多样，同时具有许多优点，近年来在以极快的速度发展，并成为保险公司主要业务之一，因此在这里着重讨论。

年金保险要求投保人在开始投保之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。

投保年金可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

从某种意义上来说，年金保险和前面所说的人寿保险的作用正相反。人寿保险为保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源，或耗尽积蓄而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命那些被保险人交付的保险费。所以年金保险有利于长寿者。

从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资，他代表年金合同持有人同寿险公司的契约关系，当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保险的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

年金保险主要分为以下几类：

（1）个人养老金保险。这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险，按月交纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡。年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄前死亡，保险公司会退还积累的保险费（计息或不计息）或者现金价值。根据金额较大的而定。在积累期内，年金受领者可以终止保险合同，领取退保金。

一般来说，保险公司对个人养老金可能会有如下承诺：

被保险人从约定养老年龄（比如五十周岁或者六十周岁）开始领取养老金，可按月领也可按年领，或一次性领取。对于按年或按月领者，养老金保证一定年限（比如十年）给付，如果在这一年限死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。

如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年给付按一定比例递增的养老金，一直给付直至死亡。

缴费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司给付死亡保险金，保险合同终止。

（2）定期年金保险。这是一种投保人在规定期限内交纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定而按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。子女教育金保险就属于定期年金保险。父母做为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育基金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金做为读大学的费用，直至大学毕业。

（3）联合年金保险。这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。由于以上特点，这一保险产品比起相同年龄和金额的单人年金需要交付更多的保险费。联合生存年金则是只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者将随之减少一定的比例。

（4）变额年金保险。这是一种保险公司把收取的保险费计入特别帐户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。

对投保人来说，购买这种保险产品就一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。因此购买变额年金类似于参加共同基金类型的投资，如今保险公司还向参加者提供多种投资的选择权。由此可见，购买变额年金保险主要可以看作是一种投资。

在风险波动较大的经济环境中，人寿保险市场的需求重点在于保值以及与其他金融商品的比较利益。变额年金保险提供的年金直接随资产的投资结果而变化。变额年金保险，是专门为了对付通货膨胀，为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的保险产品形式。

人寿保险的优势

在家庭理财上，很多人有一个认识误区：以为只有财富增值才算理财成功，其实如何规避风险，让家庭在面临突发风险时能够安然度过也是一种理财方式--尽可能地保护家庭资产。这就需要通过保险来实现，而人寿保险在这方面就有很大的优势：万一家庭成员罹患重疾，可领取保险金。

陈先生今年40岁，是一合资公司的销售主管，妻子张女士在机关工作，女儿已经读初二了。家庭收入较为宽裕，除了女儿的教育支出和每月一笔房贷要还，生活比较美满。随着公司的业务不断扩展，陈先生工作压力也越来越重。最近一位同事的患重疾入院，使得陈先生对自己的健康保障更加关注了。

陈先生年收入15万，投保国寿康鑫人生综合保障计划（康宁终身保险＋鸿鑫分红保险），他每年存27210元，存10年，相当于每天缴纳74元。

这样，陈先生做到了兼顾大病保障和中长期理财；每三年领取生存金，每年享有分红，返还快，轻松理财；在人生责任最重时享有高额的人身保障。

5．意外伤害保险理财

人生有三大风险：首当其一就是意外，其二就是疾病，其三就是养老。这三大风险，谁也逃脱不掉的，这意外更是谁也意料不到的，在我们身边风险无处不在，所以我们每个人都应有风险意识。

王某为某中学三年级学生，开学时王某投保了学生意外伤害保险，2007年的某一天在放学回家的路上，被一轿车撞得大腿骨折，通过调解轿车方全部赔偿了王某因伤所受的损失。后王某家人又向保险公司要求保险赔偿，保险公司按照合同和有关规定，给予王某赔偿。

其实，买意外险就是为了万一自已遭受意外事故而受伤而必须支付大笔医疗费用时，给自已的一份保障；也是为了万一自已遭受意外事故而失去照顾家人的能力时，可以为他（她）们提供一份保障。所以，买意外险就是为子自已、为了家人！

生活中谁也不希望考虑事故、老年、疾病或者死亡的问题，然而人生在世难免会有风险。人不能永远交好运，幸运一时，谁也不能担保幸运一世。既然我们不知风险何时降临，那么除了担心外，更应该为自己做好准备，拥有充分保障。因为只要一次意外就可能使你负债累累，一次事故就可能会拖垮全家。这样，给自己的人生加一道保险就显得十分重要，它使你在最需要帮助的时候不必靠运气，不会有遗憾。

25岁的肖玲是一位上海姑娘，也是家里的独生女，这样的介绍一定会让人觉得她八成是个衣来伸手、饭来张口、生活无忧的人，但事实恰恰相反。肖玲的父母很早就下岗了，母亲身体不好，多年来靠父亲四处打点零工维持着艰难的生活，肖玲在4年的大学生活里一直坚持勤工俭学，毕业后靠优异的成绩过五关斩六将进入一家外资企业工作，拿到优厚的薪水，一家人才终于松口气，父母终于可以不必再那么辛苦，准备安享晚年了。

工作后不久，肖玲认识了一名寿险规划师。在寿险规划师的建议下，她购买了20万元的该公司的意外伤险。

正当肖玲的父母为有这样一个好女儿而欣慰的时候，不幸的事情发生了，肖玲发生了车祸，伤势很严重。这对肖玲的父母不啻为一个晴天霹雳！面对巨额的医疗费，肖玲的父母一筹莫展。

就在这个时候，寿险规划师将肖玲购买的保险赔偿金送到了肖玲家。拿着这张意外伤险的支票，肖玲的父母老泪纵横，女儿终于有救了。

肖玲在生命垂危的时候感受到了保险的真正价值。对大多数人来说，生活中遇到危险是难免的，常常有些意外毫无征兆，不期而至，并因此造成各种程度不等的经济损失。如果我们提前购买了适当的保险，那无异于筑起了一道坚固的防线，一些不幸就只会成为一种经历而已，不会影响生活质量。

在买保险的时候觉得多余，意外发生时才后悔买得太迟、买得太少。与其将来后悔，不如现在立即行动，为幸福人生加一道保险。

有人说，保险是幸福人生的保障，有了人身的保障才能进行其他投资。确实如此，家庭风险的防范是理财的基础，从这个意义上而言，保险无疑是家庭的必需品。保险可以将投保人的风险转给保险公司，并给自己的家人带来安心、快乐和慰藉，是一种能让家庭未来生活更有保障的投资工具。

虽然许多人能接受保险的观念，但往往因担心保费的问题而延误了投保的时机。聪明的人会开源节流，为家庭经济打算，而投保是保障生计的最佳方法。