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第六章 保险理财让生活品质越来越高（第2页）

5．生育保险

生育保险是通过国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。我国生育保险待遇主要包括两项，一是生育津贴，用于保障女职工产假期间的基本生活需要；二是生育医疗待遇，用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。

如今，世界很多国家的养老保险制度存在一个问题，就是亏空。我过已经进入老龄化社会了，需要支付养老金，可能一千个亿，现在只能收上来八百个亿，可能要亏空二百个亿。养老金缺口和养老问题已经成为世界各国的重要的一个社会问题。所以我们单纯的只有一份社会保险到了我们退休的时刻是力不从心的，这样商业保险有了用武之地。

6．商业保险

商业养老保险有较高的保障水平，并且用户可以灵活的选择保障程度。“保险是为中产阶级服务的。”此种说法虽有其偏颇之处，但说明了一个道理：如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。商业保险可以分成以下三类：

人身保险、财产保险、意外保险。

7．人身保险

人身保险是以人的生命和身体为保险对象的一种保险，保险人和投保人通过订立保险合同，在向投保人收取一定的保险费后在被保险人因故导致保险责任范围内的伤残、死亡或保险期满时，由保险人负责给付保险金。

人身保险中又有：人身意外险、健康险、意外附加医疗险、责任险、住院医疗险、储金性质的两全险和养老金险等。其花费最大是健康保险，现在有人寿险中有生存返还现金的功能，保险费用可能更高。

8．财产保险

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括家庭财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。

对个人而言，主要是家庭财产保险。目前我国家庭财产保险的种类主要有普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本保险。

9．意外保险

通常指人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

目前，社会保险不能代替商业保险，保险理财重在投资商业保险。现在，商业保险的种类很多，许多新品种不断被开发出来。做保险业务的人也很多，你有可能成为他的潜在客户。在你购买商业保险之前，要对常见的商业保险有个大致的了解，以便科学地投保。

意外类险种可以分为：意外伤害、意外伤害残疾、意外伤害医疗、意外伤害身故、疾病身故等。针对意外身故、疾病身故类保险，又根据期限划分为1年期、5年期、10年期，有的是保到60岁。期限越长，费用越高，如果是终身费用则最高。

3．选择适合自己的保障

我们说财富规划和当下的人生阶段是分不开的，保险既然是财富规划的一个部分，自然也是这样。

通常来说，一个人的生命周期大概可以分成三个阶段，这个周期和他的财务周期，以及相应的保障需求有密切关系。

这三个周期我把它分为消耗期、成长期和储备期。

首先是。岁～22岁这个阶段，大部分人是没有任何产出、收入的。这个阶段是消耗期，用父母的钱。

22岁～30岁，这个阶段是成长期，相对于财务周期来说，也是财务的成长期，慢慢开始挣钱了，但是还没有盈利，挣的钱刚刚够自己的生活，甚至还需要父母贴补一些，还谈不上有很多的结余。比如以前完全要靠父母，现在可以自己买贵一点的衣服了，逐渐到自己可以买车、买房了。

30岁～60岁，这是我们的储备期，就是要为自己退休后的生活做好规划，包括养老资金和重大疾病预防等。

你可能会觉得奇怪，为什么不把60岁以后的时期规划进去呢？因为对财富周期来说，退休以后的收入不多，该做的保障也应该在30岁～60岁这个阶段做好了，所以这个时候相当于纯粹的消耗期，毕竟你不能指望说自己退休以后还在辛辛苦苦地为生活奔波吧，那其实是

件很悲惨的事情。

先了解自己的生命周期，你才能知道怎样去运作自己的财富。比如0岁～22岁这个阶段，其实对于我们自己而言意义不大，因为这是生长消耗期，是消耗父母的钱，比如读书的费用，是父母给的。这个年龄段如果有保险，一般是父母给购买的，是在靠父母供养，谈不上理财。所以我们又把0岁～22岁这个阶段叫做父母的保护期。但是对下一代来说就不一样了，比如你要给自己的孩子做好保障，保护他的成长。

这个时候主要的保险是医疗保险和教育保险。首先说医疗保险，孩子小的时候可能比较顽皮，容易受伤。而且孩子越小，抵抗力越低，越容易生病，比如白血病就特别容易发生在小孩子身上。再普遍一点的，感冒发烧、各种炎症，也是特别容易出现在孩子身上的，所以你看儿童医院里面，天天都有很多家长带着小孩去看病。这个时候他们特别需要一份健康保障。做这份保障的目的是减轻父母不可预见的大笔支出，可以避免财产的损失。比如小孩患比较重的病，需要40万的医疗费用，互助金可能报销十几万，但是还有60％左右需要自己支出，这也是一笔不小的数目。如果父母给孩子每年存几千元购买一个医疗保险以后，那么就可以用保险补贴医疗上的大额开支。

除此之外，你还要给孩子留够上学、留学的费用，可以给他买一份教育保险。如何选择教育保险，我们会在后面详细讨论。

22岁开始，大部分人都进入了社会，走上了工作岗位。有了薪水，财务就进入了成长期这个阶段。但是因为刚刚开始挣钱，没有太多资本的积累，加上对自身投资也是比较多，没有太多剩余的钱。按照人体规律来说，这段时间人的身体也应该是最好的，所以应该考虑低费用，高保障，偏重于意外风险的保险。

比如你可以选择每个月只需要缴纳两三百元，但是能够得到几十万意外保障的险种。这其实是给父母的一种保障，因为我们20多岁的时候，父母差不多快50岁甚至50多岁了。他们已经快进入养老消耗期了，财富积累的时间会越来越短，如果这个时候我们发生意外了，对于家庭来说无疑是致命的。就像我在前面提到的那个患肾病的朋友，因为他的病，以至于父母把房子都卖掉了。而且我们也经常在新闻上看到，年轻人开车出去，发生车祸致残，要花费几十万。可能一下子就把父母辛苦一辈子积累的钱花完了。这个时候我们应该用很低的现金去解决这个问题。

现在单位一般会买社保，可以解决一部分医疗方面的问题，但这还不够，可自己手上又没有太多的钱，所以可以选择用很低的保费购买高保障的产品。

理财是为了更舒适的生活，更幸福更融洽的家庭和社会关系。我觉得年轻人应该有这个意识，它代表了我们对父母的一种承诺。如果我们不做这个保障，在发生疾病或意外的时候，会给父母和家庭带来很大的财务上的损失。所以这个时候，我们要购买的一定是低保费，高保障的产品。

进入财务成长期后，我们还会涉及到这样一个重要概念：财务自由转折点。

所谓财务自由转折点，就是说当你的收入成长到一个阶段，逐渐开始有盈余，开始进入财富自由的一个拐点。比如之前月薪5000元，除去开支只有几百元盈余。但后来收入涨到了一万，除去房贷和其他支出，还能结余三四千，这就意味着从这个拐点开始进入了我的财富积累期。

这个阶段一般会出现在30岁左右，有的可能早一点，比如25岁的时候事业就发展得很不错，提前进入了财务拐点。有的晚一点，可能三十四五岁。有的可能一辈子都进入不了财富拐点，一直要人资助。我们只讨论一个普遍状况，就是大约30岁左右进入拐点。

进入财务自由拐点以后，我们需要的保障又不一样了。

首先必须考虑的就是健康性。比如从30岁进入财务拐点，进入人生积累期。这个积累期会涉及到的最大问题就是我一定要有健康基金，而且是可以终身保障的。

因为30岁之前，我可能只要解决一段时间的保障就行了，比如最近10年的保障，我用低保费可以解决这个问题。但是进入财务积累期就有足够的储蓄了，比如一年可能收入15万，除了开销能存七八万，有的家庭甚至每年有十几万的积蓄，那么这个时候就要去规划，从保障的角度来说，不光要考虑近几年，甚至要考虑到60岁以后我可能发生的疾病支出。