7k啦言情小说

第六章 保险理财让生活品质越来越高（第1页）

保险和理财两不误

保险和理财结合在一起在中国也就是2000年以后卖得比较火。是因为目前的银行利息经历了8％、9％的时期以后，目前已经进入了低利率时代，最低的时候甚至只有2％，还要缴利息税。这个时候，传统保险的收益已经不能满足一般客户的收益和跑赢通胀的需求，所以很多保险公司推出了分红险种。它能够分享保险公司70％的盈利，分红的保险就开始热销了。

理财型保险分为几类，像投资连结保险，还有就是万能险，这类保险的特点是可以保本，又有投资的功能。还有分红险，交费要求连续，就有分红功能。

这几个险种偏向不一样，比如投资连结保险，顾名思义就是指把投资和保险结合在一起的险种，它的本质是投资工具，但是附加一部分保障功能。投资连接的是保险公司的专用账户，专用投资，客户是需要承担风险的。

投资连结里面又分为几类，比如针对股票和股票型基金这类风险比较高的进取型投资，也有稳健型只投存款和货币基金的，收益相对低一些。除了缴纳保障费用和投资手续费外，所有投资收益和风险由客户来承担。如果经济环境比较好的时候，保险公司的投资收益还是比较高的。比如智胜投连，2004年发行价是1元，现在差不多是3．8元的样子，是发行价的3．8倍。

这种险种，客户可以自己在上面加保障功能。还有就是各家公司设计不一样，有的是有保障功能，但是要支出保障成本，有的是没有或者保障功能比较少，比如5000元钱的象征性保障，基本上就是拿来做投资的，有点像基金。但是跟基金的差别在于选择投资连结相对来说需要更长期地持有，比如选择基金的人有时候半年或者一年就会卖掉，但是投资连结一般是有手续费的，比如一年内赎回是要收取10％的手续费，5年后赎回就不需要收取手续费了。这个过程就避免了因为客户频繁赎回对保险公司造成的压力，所以对投资连结的操盘来说会更倾向于长期投资。而大一些的保险公司，动辄几千亿的资产，不仅有机构投资的优势，还有一些国家政策上的优势。比如投连可以投资的范围更广，不像有些基金只能投二级市场或者沪深指数，它可能会投地铁基建项目之类的，相对风险就会有差异。

万能险也是一种投资的保险，里面附加的重大疾病保险一般是定期的。万能险的特点是缴费到一定的期限，然后用投进去的这笔钱产生的利息支付保障成本。从保障角度来讲，满足了现在的人缴费比较随性的需求，今年有钱就可以今年缴，明年没钱了，就可以先不缴。只要账户里面还有钱，保障就一直在。尤其是年轻人来买，可以满足我们用低保费换高保障的需求。

但是恰恰因为万能险的灵活，也会有一个问题--很多人知道自己可缴可不缴，往往就失去了持续缴费的动力。但如果你希望用它作为理财的手段的话，如果不能连续缴费，你的理财目标就无法达到。而且就像之前说的，现在看起来费用不高，但很多万能险是定期的。等20年以后你要再考虑终身保障的话，重新去购买的时候就会发现保费会定得很高了。所以从个人角度来说，如果经济能力还不错，还是建议买终身纯保障的险种，更容易完成我们建立一个长期完整体系的要求。

还有就是分红保险，分红保险有终身的也有定期的。一般都是还本付息的产品，不承担风险，可以分得保险公司经营利润的70％。

分红保险中的养老保险，有分红功能；还有一些十年、二十年的长期投资，比如教育类保险；还有类似定投的保险。这种保险因为不承担风险，所以收益不会超乎你的想象。相对来说，时间越长，收益越高。因为有复利的因素在里面。

比如养老保险，我可能缴十年的保费，但是可以保到88岁甚至终身。用长时间去达成持续的收益，一般来说可以用来建立商业养老保险或者教育保险的补充。

可能每个险种包装不一样，但是万变不离其宗，核心基本就是这些。

2．保险常识早知道

从广义上说，保险包括有社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会事业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险。

狭义上说，保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。或者当被保险人死亡的时候，伤残的时候或者达到合同约定的年龄、期限的时候给予承担给付保险金责任的商业保险行为。这里主要讲的是商业保险，而不是我们说的社会保险。

保险对于一个家庭来说，其实是很重要的一份投资。在理财金字塔里面就可以看出来，一个家庭的基石应该是现金和保险，这两个东西是帮你抵抗风险的。

但是现金和保险又不一样--现金是少量的，短时间的风险保障。

一般抗风险范围在几万到十几万之间。可保险是长期的，可以抵抗大额风险的东西。

国人在保险方面的投资比例很少，一旦遭遇风险，中国家庭是最容易出现问题的。自然的、人为的，危机无处不在。还有各种疾病，也是威胁家庭安全的巨大风险。

我有个朋友，是做电脑设计的。工作强度很大，人本身也很勤奋，还有些许强迫症，有时候一件事情不做完就算尿憋了很久都不会去上厕所。时间长了从肾炎发展成为肾衰竭。因为他没有任何保险意识，没有买商业保险，只有社保，但是社保保障的额度很少，还有几万元是要自己出的。结果农村的父母只有把房子、地都买了，凑了几万元钱给他治病。在医院的时候，为了节约十元钱的床位费，都会跟他挤在一张床上休息。他也感觉很伤心，当时他的工资一个月是两三干，哪怕拿出十分之一，也可以买来几十万的保障。出了问题，就能很容易地解决掉医疗费用方面的负担。

医疗保障只是保险众多功能中的一个。

保险发展到现在，已经发展为两个大的类别：一类是保障性的险种，一类是理财分红型的险种。

保险最重要的使用价值是风险保障，其次才是投资功能。买保险要综合考虑个人的保障需求、保险公司的经营业绩以及保险代理人的服务质量等。下面介绍一些保险常识。

按照社会来划分，分成社会保险和商业保险。在我国是经济转型之后的必然产物。

社会保险，我们在医疗改革之前，叫做公费医疗，到了一个企业上班，基本上衣食住行、生病养老、孩子教育，什么就不用个人来管，基本上都是这企业来管了。但是随着改革开放以后，国营企业由于负担重，出现了社会转型，这种企业慢慢的消亡了。于是我们就说，这种保险就变成了一种社会保险，我们可能交一些钱，企业交一些钱，社会养老，看病，失业等保险，交纳一定年限，等你退休之后，劳动和社会保障部会发给你一定数量退休金，生病看病按照社会医疗体系来报销，这样组成了社会保险。

商业保险是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。

商业保险的经营主体是商业保险公司。商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

1．社会保险

社会保险是劳动者暂时或永久丧失劳动能力不能劳动或者一时找不到工作失去生活来源而从国家和社会获得物质帮助的制度。社会保险包括：养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险。

2．养老保险

养老保险是由国家通过立法强制实行，保证劳动者在年老丧失劳动能力时，给予基本生活保障的制度。养老保险实行社会统筹与个人帐户相结合。

参加工作的人员在符合养老条件时，养老金由基础养老金和个人帐户养老金两部分组成。基础养老金月标准和个人帐户养老金月标准，各个省市的规定各不相同。

3．医疗保险

医疗保险就是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。公费医疗和劳保医疗统称为职工医疗保险，它是国家社会保障制度的重要组成部分，也是社会保险的重要项目之一。

医疗保险具有社会保险的强制性、互济性、社会性等基本特征。因此，医疗保险制度通常由国家立法，强制实施，建立基金制度，费用由用人单位和个人共同缴纳，医疗保险费由医疗保险机构支付，以解决劳动者因患病或受伤害带来的医疗风险。

4．失业保险

失业保险是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的主要项目之一。

失业保险基金由下列各项构成：城镇企业事业单位、城镇企业事业单位职工缴纳的失业保险费；失业保险基金的利息；财政补贴；依法纳入失业保险基金的其他资金。失业保险费的征缴范围是：国有企业、外商投资企业、城镇集体企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，事业单位及其职工。