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第四章 资产配置让你的钱包鼓起来（第2页）

其实，每个预算都是为了对支出进行管理，在执行过程中的每一时刻，都可以通过事实的支出与预算支出的对比，对自己的消费行为进行调整。

记录生活开支

你有记录生活开支的习惯吗？

记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端。

早在五十年前，亚诺·班尼特到伦敦立志成为一名小说家，当时他生活压力很大，所以他把每一便士的用途都写在纸上。他十分欣赏这个方法，甚至当他成为举世闻名的作家、富翁，拥有私人游艇后，这个习惯还保持着。

约翰·洛克菲勒也保有这种总账，他每天晚上祷告之前，总要把每便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才上床睡觉。

所以每个人都有必要去弄个本子来，开始记录。这种习惯一旦养成，将会受益终生。

2．家庭备用资金管理

在我们的一生中，能够挣到的钱比较少，而需要花钱的地方非常多，比如结婚、生子、医疗、教育、养老等，我们无法预料到什么时候急需一大笔钱，我们要做的就是未雨绸缪，通过理财规划自己的生活，让自己过得舒适安心。所以，在进行投资分配的时候，我们要记得为自己留一些备用资金，为自己的金钱撑把防护伞。

李梅和王海两个人都在外企工作，两个人的月收入为20000。

他们刚结婚的时候是跟父母住在一起，所以没有花太多的钱在居住方面。但是，现在即将要小孩了，父母家里没有足够的空间，所以，他们准备贷款买一套新房，供未来的一家三口居住。这样，首付以及贷款成了他们的头等大事。考虑到怀孕后，他们家的经济负担会突然增大，加上李梅可能有半年到一年的时间不能工作，所以，王海开始计划做一些理财投资，以此来缓解家里的经济压力。

由于王海以前是学经济的，所以他对理财这件事可以说是轻车熟路，很快就做好了安排。虽然他们家有能力一次性支付房款，但是他并不想一次性付清，他打算在付30％首付的前提下，用剩下的资金进行投资，在他看来，如果投资得当，不仅能够轻松还完剩下的70%的房贷，还能够为自己赚到更多的钱。在进行投资之前，他把生育基金4万元和家庭备用金2万元放在银行里没有动，其余的都拿去投资股票和基金了。

王海为了保障自己家庭的生活，把孩子的生育基金和家庭备用金在进行投资之前预留了下来，这个做法是正确的。但是，他为了追求绝对的安全，把这笔资金就这样放在银行里，是欠考虑的。在我们的生活中，很多人都会跟王海一样，为了安全起见，总是把家庭的备用资金放在银行里，在他们的眼中，银行才是最安全的地方。

不过这种做法并不能够发挥这笔预备金的最大效用。家庭预备金是为了让自己的家庭生活得到最大的保障，以免意外事件发生使我们产生一些不必要的损失。我们在预留这些备用金的时候，也是可以对它们作一些适当的安排，而不是让它们静静地躺在银行里，等到我们需要的时候再把它们拿出来。我们也可以将一部分家庭预备资金放在一些流动性比较高的理财产品中，比如短期定期存款、货币市场基金等。但是为什么那么多人对家庭的备用资金这么缺乏管理呢？追根究底，是因为很多人对家庭备用资金并没有明确的概念。在他们眼里，把钱放在银行里，需要的时候就去拿，不需要的时候放在那里也可以获得一些利息。有很多人为了追求利益最大化，总是把自己所有的钱都用于投资或者存一大笔定期存款。这样做的人根本就体会不到预留备用金对自己的生活是多么重要。

张强是一个非常注重理财的人，他每个月都会拿出一部分钱存入银行，到期后把钱提出来转成定期存款和长期零存整取存款、免税年金保险等。后来他发现这样利息太低，希望转变一下方向，投资一些获利较高的理财产品。于是，在他的零存整取存款到期之后，他就想拿这一笔数目可观的存款来投资基金。

但是，他在银行工作的妻子劝他拿出一部分钱作为备用资金，再把剩下的钱投资到定期存款和股票型基金。张强接受了妻子的建议。3个月后，他的公司突然派他出国进修。本来这是一年后的计划，只是因为公司的发展需要，现在提前了一年。幸亏他们保留了一部分存款作为家庭的备用资金，才顺利办理了出国留学的一切手续。

从材料中，我们可以看到，如果张强没有预留备用资金，为了出国，他就不得不撤回自己的一部分投资。问题是提前提取零存整取存款或定期存款会损失利息，而提前中止保险可能连本金都无法收回。由此可见，预留备用金对我们的投资理财是多么的重要。那么，我们应该预留多少备用资金呢？这个问题的答案因人而异，一般理财专家都建议预留月平均支出金额的3倍以上。

有一句至理理财名言叫“别让太多的现金闲着”，说的是把太多现金藏在家中、置于活期银行账户、长时间放在股票账户中吃活期利息等，都算把现金闲着了；而太多，是指除了较为充足的日常开销，还有一笔应急费用之外，还有富足部分没有进行投资理财。

其实这也是个人或是家庭理财的基本课题即现金管理，就是管理资金的流动性，什么时候用钱，都可以比较方便地转化为现金用于对外支付。那么如何合理进行个人家庭的现金管理呢？

首先是现金管理必须确保日常支付所需。正确的现金管理思路一般是，家庭现金可分为两部分即日常支付金和应急保障支付金。日常支付金规模只需保持1～2倍的家庭月收入水平即可，一般家庭的打理是活期储蓄，其实货币基金、信用卡、自动约转、超短期理财产品均是简单可行的选择。由于货币基金年收益比活期利息要高，流动性又很好，赎回方便，所以直接提高了现金的收益能力，可以选择T+0的部分货币基金作为配置；发挥好信用卡功能可备用1～2张信用卡，信用卡额度相当于家庭月支出的3～5倍。这样紧急花钱的时候尽量用银行的免息透支来处理，到期按账单日期还清就行。不过，还是尽量不要用信用卡取现，这种高额贷款是得不偿失的。

此外，通过电子化自助交易的自动转存、超短期理财产品还可以实现收益最大化。如网银“自动转存”可把活期存款的一部分按约定自动转成通知存款；甚至可实现证券资金账户的自动约转，如中信网银就可实现每日自动将证券账户多余资金转存为通知存款；如1～30天超短期的理财产品可以了解一下像中信银行的“假日赢”、“超快车”系列产品，收益基本能达到活期储蓄的3～6倍。

其次应急保障支付金可选择半年以内的银行理财产品。家庭应急保障支付金规模可维持在3～6倍的家庭月收入水平。目前由于加息预期比较明确，可以考虑投资期限1个月到半年的银行理财产品，不仅具有较强的流动性，而且有不少保本产品、信托理财产品可以选择，而收益基本为活期存款的3～10倍左右。如中信银行本周发行中的一款5个月的理财产品年化收益可达3。6%。

总之，对于家庭现金管理大的思路是尽量减少活期存款，更多使用现金管理工具。货币基金、信用卡、自动转存、银行各类短期理财产品都是你有力的工具。但要弄清各类工具的特点是否符合你的现金管理需求和习惯。把多出来富余资金更多地、长期稳定投入到合适的投资理财渠道，将是理财成功的起点。

备用资金需要保持一定金额，所以没有多少利息的普通存款并不是很适合。而且，由于不知道什么时候会用到这笔钱，所以像股票型基金这样可能会损失本金的理财产品也不适合。我们可以把这些备用资金投放在流动性强的短期定期存款或者货币基金上，这样就不会有什么损失。如果我们因为生活的需要动用了备用资金，一定要尽快补上。这一点比预留大量备用资金更重要，因为谁都不知道意外什么时候会发生。人生具有不确定性，理财的最大敌人也是不确定性，所以要时刻做好准备。

3．家庭目标资金的准备

现代社会已经掀起了一股理财的热潮，在任何场合我们都能够听到“理财”这两个字，但是我们身边的人还有很多没有进行理财。这些人并不是不知道理财的重要性，而是没有动力，没有办法坚持理财。为什么会这样呢？这是因为他们没有给自己绘制一张理财地图，不知道自己需要多少钱。

这个道理很简单，就像宅男宅女们宅在家里一样，他们没有想去的地方，在家里就能够让他们享受到生活的乐趣，所以也就没有了出行的动力。而那些去北京旅游的人，由于对天安门的憧憬，对故宫的好奇，对长城的敬仰，有了目的地，他们每天都会早早起来到这些目的地去。理财也一样，如果没有目标资金的牵引，很多人就会满足于当前生活的需求，看不到未来，从而无法为未来的生活积累资金，无法产生理财的动力。所以，想要理财，就要给自己绘制一张理财地图，找出自己的目标资金，让这些目标资金牵引着我们，这样才能够有持续的理财动力。那么，人的一生需要准备哪些目标资金呢？

1．房子

没有房子就等于没有家，拥有一套房子在中国人的观念里是根深蒂固的，大多人在结婚的时候都会置办一套房子。所以，买房子的钱可以作为我们的第一个目标资金。而要买一套像样的房子，包括装修在内起码需要几十万元，当然，如果在北京、上海、广州这些大城市中买房，这几十万元也就只能够买个几十平方米左右的小单间。另外，现在大多数人陷入了“人房赛跑”的残酷游戏中，那就是收入的增长比不上房价的攀升，当你的收入增加1000元，而房子也许每平方米也涨了1000元。更可气的是，房子在两年内就可能涨了1000元，工资却未必能涨上来，而且房子还在继续上涨。所以说，这部分资金对大部分人来说都是一个大数目，我们可以把它当做自己的第一个目标资金。

2．结婚

每一个人都要结婚，只是早晚的问题。如果大家都很理性，都是只去民政局登记结婚，结婚的资金就不需要费脑子了，因为登记结婚只要9元钱而已。但是，大部分人都会认为，人的一生只结一次婚，一定要隆重，这就让结婚的资金骤然增加了许多。一般而言，要举办一个隆重的结婚典礼至少要花几万元。如果父母要求高一些，恐怕单是彩礼都远远不只几万。

3．汽车

汽车当然不是必需品，不过，如果家里有一辆汽车，生活质量就会提高很多，出行也就更加方便。所以，很多家庭经济一旦好转，都会买一辆汽车。买一辆性能尚可的车至少得十几万元，假如一辆车的使用期为10年。20年就得买两辆车，加上维修保养、养路费、保险等，至少要花去60万元左右。也就是说，如果你想要拥有一辆汽车，这笔资金也不少。

4．孩子

一般家庭至少都会养育一个孩子。有专家粗略计算了一下，养一个孩子，从出生到大学毕业，按现在物价水平至少要30万元。30万元仅仅是把一个智力正常的孩子养到自食其力的年龄，不包括出国深造的费用，也不包括学习钢琴、绘茴、舞蹈、球类等费用，而这些费用比正常上学的费用还要高。