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第四章 资产配置让你的钱包鼓起来（第1页）

做好家庭支出计划和管理

每个人对自己钱袋的态度不同，由此产生的结果也不同。有人把自己的钱袋捂得紧紧的，而有的人钱袋的口总是开着。这两种不同的做法会产生什么不同的效果呢？

曲阳和周强2002年毕业于同一所学校，毕业之后两个人又进了同一家公司工作，一直以来，他们的收入不相上下，从2002年的2000元涨到5000元。曲阳平时较为节俭，经过积累，于2007年买了房，首付20万元，贷款40万元。在买房的时候，曲阳就将自己每月的收入分成几份，除了继续保持节俭的习惯外，一份用来还房贷，一份用来投资股票、基金，剩下的做储蓄。当2012年股市下跌的时候曲阳逐步卖出了手中的大部分股票用来提前还贷，虽然不是在最高点卖出的，但赢利也不少。

而周强则比较浪费，他在2005年向朋友借钱买了一辆价值约20万元的汽车，又在2011年的时候将所有的积蓄全投入股市，希望能赚个房子出来，结果在2012年时全部被套牢。

几年下来，周强手中的汽车已经贬值成10万元，而全部投入股市的8万元变成3万元。而曲阳的房产已经升值到90万元，贷款基本还清。定投的股票、基金仍有赢利，余额12万元。

从材料中我们可以看出，曲阳和周强每月的收入是一样的，但是由于两者对支出和储蓄管理不同，lO年后两个人的财富相差将近10倍。曲阳在这10年当中，捂紧自己的钱袋，不注重当前的享受，控制支出，维持高储蓄率以迅速累积财富。而周强则非常注重生活享受，花钱总是大手大脚，这使得他在工作期间的储蓄率极低，赚多少花多少。

通过曲阳和周强的故事我们也可以看出，捂紧自己的钱袋子，做好支出和储蓄的管理工作将会对财富的积累产生多么大的影响。那么，我们该怎样做好支出和储蓄的管理工作呢？

所谓做好支出的管理工作，主要是对每个月的公共支出、固定支出、变动支出等做好管理，以及做好每年只需要支出l～2次的季节性支出的管理工作。每个月的公共支出包括每个月的所得税、社会保险费、健康保险费等。对于上班族来说，这些支出每个月都差不多；而对于自由职业者来说，除了所得税不好预测外，社会保险和健康保险费还是可以预测的。所以要做好这部分支出的管理工作并不难。

而固定支出就更容易管理了，这部分的费用基本没有什么变化，它主要指的是贷款利息、公寓管理费、各种公共费用、保障性保险费等。这部分支出我们没有办法节省，是每个月必须缴纳的费用，所以，我们在进行支出管理的时候，可以把这部分支出第一个清除。

变动支出是最需要我们做好支出管理的，因为这部分支出可以根据个人的意志调整，也就是说，这部分支出是可多可少的，曲阳和周强两个人的最大区别也在这里。变动支出主要是指日常饮食、偶尔外出吃饭的费用、服装费、交通费、娱乐费用等。这些主要用于生活费的支出，和公共支出或固定支出不同，根据每月的开销情况，变化的幅度会较大。季节性支出也是可以根据我们自己的意志来调整的，它主要是指财产税、汽车保险费、过节费、休假费等的支出费用。

要想做好支出管理，应该注意以下几点：

1．态度要严谨

每个家庭都需要预算，我们生活在受益于预算的世界。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划，是家庭经济管理的一个重要组成部分，这种“先算后花”的原则可以保证家庭收支基本平衡，防止陷入前吃后空、入不敷出的窘境。

不要以为家庭的预算与企业预算相比，只是小儿科的问题，如果能够以对待企业预算那样的严谨性来对待家庭预算，那么，在有效地控制家庭成本的基础上，以一种更加适合自己的方式生活，就不再是一件难事。

有些夫妻认为编制家庭预算过于复杂，所以宁愿凭直觉花钱，然而凭直觉花钱是非常容易失败的，采用预算方式是一种花钱习惯的手段，如果运用得当，它能使你生活得更好。

2．预算周期

家庭预算的周期一般定为月预算和年预算。月预算的目标通常是日常生活开销，比较详细，年预算的目标主要是家庭大件物品的购置和较大的家庭设施的改善等。家庭预算在年份预算的基础上，更侧重于月份的预算。

月预算包括固定开支和非固定开支。固定开支是指在一定时期内数目基本不变，无法省略的费用，包括房租、水电、煤气、电话、月票费，以及托儿费或学费、老人赡养费。非固定开支是指弹性较大，可多可少的支出项目，基本类别包括：食物、服装、日用品、报刊、美容、医药、娱乐、交际、储蓄、临时杂用。

预算时固定开支部分必须留足，非固定开支中的前三项应规定一个基本数额，再根据每月的实际情况予以调整。储蓄一项可以开列一个固定数目，也可在年预算中予以计划。其余各项可视实际情况作合理的规划。

年预算要对家庭的一些大目标进行计划，比如购置大件家用电器、更换家具、装修房屋、较远距离的旅行等，并为此进行储蓄筹款，或在月预算中注意压缩某些开支，以保证目标完成。

3．预算方案要张弛有度

预算的原则是根据情况，宽紧适度，尤其是非固定开支部分，一定要计划运用得当，打得太宽，容易造成浪费；太紧会难以做到，甚至影响夫妻感情。同时，要考虑大项目，压缩一些可支可不支的项目，以达到花钱的整体效益。

家庭财务预算是建立在事实的基础上，经过分析而进行的。因此，预算是一种有效可行的行为，如果没有经过分析，而进行盲目的预算，就像是没有方向的指路灯，越走越乱。

真正有效可行的预算是需要一个较长时间的调整的。家庭财务预算，是在经过一段时间较为粗放型的理财经历，并且对自己的消费支出有了初步理解的基础上进行的。这样的预算目的性强，贴近生活，真实可行，这种预算，才是有效的家庭预算。

4．预算方法要分类明确

每个家庭都有不同的开支科目，财务预算上，根据家庭不同特点，对各个科目进行分类，才是充分的预算。

我一个同学，自从随先生调到北京后，暂时还没有工作。所以，她对家庭的开支更加清楚。一般来说，她知道自己每个月的基本支出，包括电话费和上网费、日常生活用品、房款按揭、饮食、交通费，还有就是水电气和管理费、有线电视费用等。她把这些费用先分好类，可以看出，除了吃和日常用品，其他都是固定支出，因此很快就有了预算。至于服装和化妆品，不是每个月都买，不过也会列入平均预算之中。

作为一个两人家庭，消费很简单，预算也相对简单一些，这样的分类足够了，但还不能完全应对偶然出现的特殊情况，所以建议分类中，要增加“预算外支出”一栏。

这个家庭还没有投资和保险的预算。如果作为科学的家庭预算，应该是按“334”这样的结构来进行，也就是说收入的四成是日常的衣食住行的社会交际的开支，三成作为房子、教育等基本投资和金融投资部分，和三成是保险和储蓄，因为保险也可以算是一种强制储蓄，这两者可以各占一半。

5．民主决策，严格执行

在每年固定时间举办简单的家庭会议，每人提议家庭中要增加的大件物品、个人希望实现的愿望，然后大家讨论决定，列入预算。这样的方式，有可能避免家庭成员对自己付出与收获不对称的不满。

小夫妻的家庭的预算可以很简单，但是正因为这样，预算的可变性也更强。年轻人对生活品质要求高，对社会新事物更容易受诱惑，因此在不定因素上的预算更高些。因此，小家庭的预算更重要量入为出，为未来的生活早做计划。

预算不准如何解决？可以先考虑一下，到底是预算出错还是执行不力的原因造成的。

如果是预算出错，那么当然要对预算进行调整。可能是对真实情况预计不力，才造成这种不准的情况出现。事实上，每个预算都是在不断调整之中。

如果是执行不力，那应该从执行的方法上找原因，本来一个月两千元餐饮费应付夫妻俩吃饭应该足够了，为什么还会超支？查查原因，才发现原来是因为两人经常下馆子，令餐饮部分的消费严重超支。