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第七章 科学理财以钱生钱（第1页）

T能让物生钱的是一般商人，能让钱生钱的才是优秀的商人。晋商就属于这种优秀的商人，他们似乎天生具有卓越的财商。19世纪20年代，晋商从商贸领域挺进金融领域，首创票号，其资本之雄厚，覆盖面之广大，执全国金融业之牛耳。到19世纪六七十年代，是晋商最为辉煌的时期，晋商稳固地占据中国金融市场，名震中外，汇通天下，显赫异常，其汇兑方式之严密，账务管理之科学，经营手段之高超，在世界金融史上写下浓墨重彩的一笔。

1．借他人的“钱袋”发自己的财

犹太经济学家威廉立格逊说：一切都是可以靠借的，借资金、借人才、借技术、借智慧。这个世界已经准备好了一切你所需要的资源，你所要做的仅仅是把它收集起来，运用智慧把它有机地组合起来，再合理地运用。

人们常说的“借鸡生蛋”，指的就是在不付出或付出很少代价的情况下，去利用他人有形的或无形的资源来获取利益的行为。要想达到事半功倍的效果，还必须在“借”字上下功夫。

“借”有会借、善借、巧借之分。会借者，使人心甘情愿；不会借者，使人心生厌恶。不过，会借者须用巧、善，才能“毕其智为己所用”，从而达到心想事成。另外，只靠去借也是不行的，借要有度，否则就会功亏一篑。

“借别人的手帮自己干活，就等于自己在干活。”今天的社会是一个竞争日益激烈的市场经济时代，如果想要在商场上干出一番成就，仅仅靠单打独斗是不行的，对此，我们应该学会“借力”，从而让别人去替自己赚钱。

人类“借”力的一项伟大发明是——杠杆原理，之后滑车原理也相继被发现了。随着时代的推移，人们知道把大小不同的滑车组合到一起，对于那些更重的物体能够用更小的力量把它举起。如今，一个人只要坐在起重机的坐垫上，几十万斤的钢架或者是货柜就可被轻而易举地操动起来。依靠头脑的作用，人们的力量被更大限度地发挥出来了。

晋商翘楚乔致庸就是一位典型巧于借助别人钱发财的高手。在历史上，乔家有一次因为投资失误，曾险些破产，幸亏乔致庸多方筹集资金方转危为安。

乔家在包头争做高粱霸盘生意时，为了争夺高梁霸盘，乔邱两家明争暗斗，各自倾力收购高粱。邱家计高一筹，待乔家银子全部收购成高梁之后，又将自家收购的高梁抛出，让乔家继续收购，由于乔致广一次次从祁县拉到包头的银子都变成了高粱，堆在库里，无法变现。同时由于乔致广为了满足资金的需要大量举债，结果由于没有及时供应资金，造成资金供应链断裂，导致乔家无力还本付息，债台高筑，濒临破产，乔家的生意面临崩盘的财务危险。按照商规，复字号三个月内不能拿出一大笔银子清账，就要破产还债!

在这种危机情形下，为了化解家族财务危机，乔致庸利用大哥乔致广新葬四七时间中国古代封建社会不会逼门要债的风俗习惯，拿出全部库银厚葬大哥，给外界一个乔家并非像外面所说的那样已经没有钱的假象，这样乔致庸就有时间去筹集盘活家族在包头生意所需的银两。

为了给高粱霸盘生意解套，乔致庸使用欲擒故纵之术：一方面散布朝廷将要出兵打仗的谣言；一方面利用从他岳父那里筹集到的巨额资金，大肆收购高粱和粮草，造成朝廷真要出兵的假象。一来二去，引诱竞争对手邱老东家上当，决定跟着高价收购起高梁来，使邱家资金链断裂陷入高粱霸盘危机中。此时，刚刚解脱危机的乔致庸并没有趁机致邱家于死地，他深知“杀敌一万，自损三千”的道理，为了化解此种危机的再次发生，使家族再次走向辉煌的成功，乔家主动登门，诚恳地与邱家言和，并约定双方今后要联手重建商业秩序，相互扶持，不再做霸盘生意，更不进行两败俱伤的恶性竞争。

在乔致庸的带领下，乔家终于摆脱了危机，但毕竟元气大伤，如果像祖先那样光凭积累去恢复祖业，必然是遥遥无期。为此，乔致庸吸取大哥乔致广的教训，大胆借贷不断扩大新的产业。一次，乔致庸决定南下做茶叶生意和北上疏通俄罗斯的商贸，但手头银两短缺。乔致庸决定向各大商家筹措银子，总号曹掌柜却极力反对这个风险极大的项目。认为“从武夷山到恰克图有万余里之遥，南有大江，北有沙漠戈壁，江南眼下又被长毛占着，你真有能耐，能把它重新疏通?”乔致庸点头。水长清问他赔了怎么办，乔致庸以乔家的生意做抵押执意做这笔生意。元家老东家对乔致庸的勇气和胸怀十分赞赏，答应和自己的孙子商量借银子的事。乔致庸离去后，水长清和元家少东家很快见了面。二人一致认定乔致庸去江南贩茶不会成功，彼此正好利用这一机会一举吃掉乔家的生意。刚刚和乔家打过擂台的邱家东家邱天峻听到消息，却主动拿出三十万银子助乔致庸南下贩茶。乔致庸大喜，和他们三家顺利地签了约，拿到了一百三十万两银子。经过半年的艰辛，终于把武夷山的新茶贩运回来，由于太平军在长江上的封锁，造成北方茶叶的短缺，乔致庸贩卖回来的茶叶在北方卖了个好价钱，狠狠地赚了一笔!

当然这种项目融资中带有很大的风险，但是在急需资金的情况下，这不失为一个上上之策。在这里，乔致庸动用了在现阶段中国通用的项目融资手段、亲情和关系的筹资、企业之间的拆借业务，还有股东的投资。正是这些筹资手段使得乔家生意的扩张和发展得到了充足的资金支援，这些都对当时乔家生意的繁荣兴盛起到了举足轻重的作用。

有人认为：“在商圈，如果不是为了消费，为什么不可以贷一万元或许更多一点钱呢?你看准的项目用贷来的钱投资，一年或二年之后，你把本息还清了，虽然贷款利息要高得很，然而，最终你还是赚了钱，这笔钱是如何赚来的呢?因为贷款的利息是一笔惊人的财富，它是强迫你加紧干的有效动力。如果你不使资金周转起来并创造利润，你可能连贷款的利息都还不上。”但是，成功的创业者们却会常常这样说，好的赢利手段并不是借债，它是一把双刃剑，如果你善于运用它就会使你致富，如果你没有运用好，就会使你掉人深渊，甚至还会家破人亡。借债的失败，造成的损失很大，这是不利的一面。但最关键的还是要看你借的是什么债。如果是用来消费的，那么的确应该避免贷款，俗话说：有多大的财，就用多大的力，应根据自身财产的多少而进行消费。但要做投资用，借贷款就会产生别的状况。事实上，借债是每个白手起家的富翁都经历过的。因为他们深谙借钱、贷款的力量，加上他们善于经营，善于运用这笔钱进行投资，从而获取成功。

这样的东风被借用，就会很自然地把赢利的渠道打开，但有些人却不愿意借贷银行的钱，因为银行的利息高，因为他们不愿意负这个债，只是“保守”地守着现有的摊子。

世界著名的犹太商人丹尼尔·洛维洛，在其创业之初也是一无所有，但是靠着自己的聪明才智，他终于筹集了一笔可观的资金，为自己成为“世界船王”奠定了基础。

1897年6月，丹尼尔·洛维洛出生在密西根州的兰海芬。小时候的丹尼尔性格孤僻，沉默寡言，惟一的兴趣就是船，经常划船也就让他不再那么寂寞。他常常梦想着自己家里拥有好多好多的船，而这些船能够到达任何他想到的地方。

九岁那年，他成了一个名副其实的小“船主”。一天，他发现一艘沉下的小汽艇，便毫不犹豫地向父亲借了25美元，将它买了下来。打捞汽艇并将船修好，花了整整一冬的时间。不过，令他高兴的是第二年夏天，就顺利地将船租了出去，丹尼尔就这样赚取了他人生当中的第—个50美元。除去父亲的25美元，他净赚25美元。从那时起，他就立志当一个拥有数百条船的船主。但是，直到40岁时，这一美梦才实现。

1937年，丹尼尔·洛维洛来到纽约，他总是匆匆地在几家银行之间穿梭，做着与儿时相同的事——借钱买船。他想向银行贷款把一艘船买下来，改装成油轮，因为当时载油比载货赚钱多得多。

当银行的人问起他有什么可做相应抵押的时，他说，他有一艘老油轮在水上，正在跑运输。接着，丹尼尔将自己的打算告诉对方，他把油轮租给了一家石油公司。他每个月收到的租金，正好可每月分期地还他要借的这笔款子。所以，他决定把租契交给银行，由银行定期向那家石油公司收租金，这样也就可以分期还款了。

这种做法让人无法理解，许多银行都对他的这种做法不以为然，叫他不要痴心妄想。但实际上，这种做法对银行是相对保险的。丹尼尔·洛维洛本身的信用或许非万无一失，但那家石油公司却是可靠的。银行可以假定石油公司按月支付贷款，除非有预料不到的重大经济灾祸发生。换一个角度去考虑，如果丹尼尔把货轮改装成油轮的做法失败了，但只要那艘老油轮和石油公司存在，银行还是能够收回贷款的。最后，银行终于同意借钱给丹尼尔。

丹尼尔·洛维洛用这笔钱买了他要的旧货轮，改为油轮租了出去，然后再利用它去借另一笔款子去买一艘船。如此反复，每当一笔债付清了，丹尼尔就成了某条船的主人。租金不再被银行拿去，而是由他放进自己的口袋里。

于是，丹尼尔·洛维洛没掏一分钱，便轻松拥有了一支庞大的船队，并赢得了一笔可观的财富。

不久，丹尼尔脑海里又形成了一个利用借钱来赚钱的方法。他自己设计一艘油轮，或做其他用途的船，在还没有开工建造时，他就设法去找客户，在船造完后把它租凭出去，于是拿着租契约，他又可以到一家银行去借钱造船。这种借款的还款方式是延期分摊，银行要在船下水之后，才开始收回贷款。只要船下水，租费就可转让给银行。于是这项贷款就这样分期付清了，当最后一期贷款付清的时候，丹尼尔·洛维洛就顺理成章地成为了又一艘船的船主，在这个过程中他一分钱都没有花。

银行听说了他的这个计划后都大为震惊。当他们仔细研究之后，觉得他的计划简直就是天衣无缝。此时丹尼尔的信用已没有问题，何况，还与从前一样，有租船人的信用加强还款的保证。

就这样，丹尼尔·洛维洛的造船公司迅速发展壮大起来，这时他已经成为一位超级富豪了。丹尼尔·洛维洛拥有的私人船只吨位，是全世界第一，连奥纳西斯和尼亚斯两位大名鼎鼎的希腊船王也甘拜下风。

借钱赚钱是无本经营者最普遍使用的一种方法，毕竟两手空空，身五分文，不论办什么事都举步维艰，所以只有靠借才能有出路。

2．发明票号，银子生银子

首开中国票号业先河，成为中国银行业鼻祖的是享誉世界的平遥日升昌。提起日升昌，人们总是以“汇通天下”来形容它。

雷履泰生于清乾隆三十五年（1770年）的平遥城，他的家庭算是个书香门第，父亲是个秀才，可惜两次考举人未中，对儿子的期许自然在仕途。然而，幼年的雷履泰发现，父亲弟子盈门，家庭却难以富裕，而平遥城内左邻右舍当伙计或掌柜的，却是日进斗金，事业发达。

在16岁那年，雷履泰偏离了父亲为他设计的人生轨道，弃儒从商，进了平遥城内的“西裕成”颜料铺做学徒，奋斗将近20年后，在嘉庆十年（1805年）成为大掌柜。其后，雷履泰用优秀的业绩证明了其职业经理人的价值，在他主持号事期间，西裕成跻身为平遥颜料行的翘楚，并在全国范围内设点布局。

西裕成的生意在多个地区开展，很快就涉及了资本的划拨和利润的划回，当时往返运送现银，既增加支出，又要承担旅途被抢遗失的风险。晋商在京城开设店铺很多，彼此有两地运送银钱的需要，有没有可能相互进行银钱划拨，两相便利呢？雷履泰遍访市面，先为银钱划拨找匹配的商家，后来其他商家也为划拨找到他，于是，西裕成开始兼营汇兑业务。

很快，雷履泰发现，经营汇兑业务以及关联的存放款业务，较之颜料行，获利厚，用人少，还减少了产品制造、保管以及异地运送的麻烦，他说服东家将金融业务从实业中剥离，于道光三年（1823年）挂出了“日升昌”的招牌，专营汇兑及存放款业务。雷履泰可能没想到，他的举动开创了一种叫“票号”的新行当，而晋商因票号主导中国金融业近一个世纪。