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第五章 正确投资不做高风险的事情（第1页）

．储蓄--理财的第一步

现在储蓄仍然是我们理财的一个重要的渠道。特别是对于年轻人来说，资本的积累是所有的投资理财的手段和技巧的基础和前提，所以年轻人一定要首先养成储蓄的习惯，

每个人基本上都进行过储蓄，但不少人的储蓄方法并不科学。大多数人是把每月的结余变成储蓄或投资，留下的多就多存，剩下的少就少存，没有一个明确的数目，这是没有计划的瞎存。有些人可能会很有规律，每个月都存入固定的金额，但他仅仅是强制储蓄，以免自己乱花钱。问他为什么存这样一个金额，很难说出个所以然。这只是有一个好习惯，但还缺乏明确目的。

从理财角度来说，怎样才是科学的储蓄呢？我们都知道，理财是为实现人生重大目标服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额；然后是量入为出，在明确理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余了。

有些人可能会说，“收入－储蓄＝支出”与“收入－支出＝储蓄”不是一样吗？从数学角度来看，这两个等式确实一样，但从理财的角度看，两者有天壤之别。每个人的收入基本上都是确定的，可以变化的也就是支出和储蓄了。如果是后一个等式，那么储蓄就变成可有可无了，有就存，没有就不存，并不是必须项，这也就是很多人存不下钱、理财规划做得不好的原因所在。只有重视储蓄，真正把它当做一项任务去完成，理财才有成功的可能。

假如我们每个月都有一部分闲置资金，那么是放在手里攥着，还是尽可能花掉，抑或是有其他的想法？稍微有理财头脑的人，都知道将闲置资金用于储蓄，这样在一定的时间之后，除了能拿到自己的本金之外，还能得到一部分额外的利息收入。

存钱其实也是一种投资，而收益总是与风险并存。储蓄的收益率虽然比较低，但承担的风险也相对较低。而且，储蓄是投资的蓄水池，如果没有储蓄来积攒钱财，投资得来的钱又该放到哪里去呢？

艾丽是个漂亮的江浙女孩，刚刚毕业没几年，现为某公司的业务员，头脑灵活会赚钱，但她只重投资而不重储蓄。她现在每月的收入为基本工资2000元，另外还有提成和奖金。

艾丽在大四实习期时就被这家公司选中，虽说基本工资不高，可是她很有经济头脑，每个月总能为公司拉到不少生意，提成可以达到2000多元。由于业绩突出，公司还会额外发给她不少奖金。这样下来，每个月她的收入都在5000元以上。

艾丽认为，存钱是件费力不讨好的事，于是她几乎把所有的钱都投入了基金和股市。前些年看到房价不停地涨，她想抛掉股票投资房产，却被套牢了，艾丽只好眼巴巴地看着房价一路飙升，自己干着急。虽然后来股市基金打了翻身仗，可是相对飙升多年的房价，依然是小巫见大巫。

从艾丽的经历中我们可以看到，只投资不储蓄是行不通的，即使在低息时代，也不能抛弃储蓄。事实上，合理储蓄是个人投资理财的基础，每月的储蓄是投资第一桶金的源泉，只有持之以恒，才能确保投资理财规划的顺利实行。所以说，只有做到合理的储蓄，才算迈开了投资万里长征的第一步。

有人曾测算过，依照世界的标准利率来算，如果一个人每天储蓄l元，88年后可以得到100万元。这88年时间虽然长了一点，但每天储蓄两元，在实行了10年、20年后，很容易就可以达到10万元。一旦这种有耐性的积蓄得到合理利用，就可以得到许多意想不到的赚钱机会。

有人总是悲叹自己没有变得富裕起来，是因为他不懂得理财，花掉了自己所有的收入。试想，一个人一直享受着优厚的工资待遇，有一天突然失业了，而他又没有任何积蓄，那将是一种什么样的情形呢？

墨丽就是这样一个毫无准备而意外失去工作的人。多年以来，她认为银行的利息那么少，存跟没存一样，就花光了自己所有的工资。她绝望地说：“想起这些年我就后悔，几年来，如果我一天能够存上一块钱，持之以恒，那么我现在应该有不少积蓄了。想到自己以前这么傻，我就要发疯。现在这样真是自作自受呀！”

许多人甘愿艰苦地工作，但是能够做到生活节俭、量入为出的人却不到十分之一。大多数人的收入没过多久就被吃喝一空，他们从不懂得拿出一小部分作为积蓄，以备患病或者失业等紧急情况下使用。所以，在金融危机的时候，在工厂倒闭的时候，在投资者冻结资金不再投资的时候，他们就会陷入困境，甚至要面临破产。那些赚来钱就立刻花掉，从不为未来进行任何储蓄的人，不会比一个奴隶过得更富足。

储蓄也要讲方法

有人说：储蓄，不就是往银行存钱吗，还有技巧可言吗？是的，往银行存钱真的很简单，但是，如何利用好不同的储蓄方法，而得到更多的储蓄“实惠”呢？

金字塔储蓄法

如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。

12张存单法

12张存单法又称月月储蓄法，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。这种方法，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。这种方法非常适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层，月月发，月月存。但在储蓄的过程中，一定要注意：当利率上行时，存款期限越短越好；而当利率下行时，存款期限越长越好。

每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。

如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。

阶梯储蓄法

每次加息都会引起银行储户转存的浪潮，但是这种临时转存不一定划算，那么用什么方法能避免这种储存利率的调整呢？阶梯存储法能使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取定期存款的较高利息。这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。

阶梯储蓄是将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或在同一账户里，设定不同存期的储蓄方法，而且存款期限最好是逐年递增的。

阶梯储蓄有个好处就是可以跟上利率调整，是一种中长期储蓄的方式。利用这种存储方法王女士就能为儿子积累一笔教育基金。万一家庭急需用钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。

利滚利储蓄法

要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息了。

不过之前，虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多市民不大愿意采用利滚利储蓄法，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。

利滚利存储法不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。

储蓄宜约定自动转存

现在银行基本都有自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

活期和定期利率相差较大的情况下，利用好储蓄的技巧是很重要的。对投资风险承受力较弱的人群来说，提高“零风险储蓄”的回报率不失为开源的一种简便方法。

定期存款提前支取的选择

如果储户的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情况下，如果没有其他资金来源，储户有两种选择，即提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。

按照中华人民银行的规定，定期存款提前支取时，将按照支取日的活期存款利率计算，这样，储户要蒙受一定的利息损失。如果这种损失超过了向银行做质押借款的利息支出，储户可以用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款，否则则提前支取。

巧用通知存款